راهنمای نسبت هزینه های مسکن
نسبت هزینه مسکن شما که به عنوان نسبت خانه به درآمد یا نسبت مسکن نیز شناخته می شود، شاخص مفیدی است برای اینکه ببینید چقدر می توانید برای یک خانه هزینه کنید. وام دهنده شما از آن در هنگام پذیره نویسی وام مسکن شما استفاده خواهد کرد . این راهنما بیان میکند که چیست، چگونه آن را محاسبه کنید و چه معنایی برای شما دارد.
نسبت مسکن چیست؟
نسبت هزینه مسکن که به آن نسبت جلویی نیز می گویند، درصدی است که با تقسیم هزینه های مسکن وام گیرنده بر درآمد قبل از مالیات آنها تعیین می شود. در ابتدایی ترین حالت، این یک عدد ساده است که نشان می دهد چقدر از درآمد شما صرف پرداخت مسکن می شود و پرداخت وام مسکن، بیمه، مالیات و موارد دیگر را در نظر می گیرد. وام دهندگان وام مسکن از این نسبت برای کمک به تعیین اینکه آیا خرید ملک در دبی واجد شرایط وام رهنی است یا خیر استفاده می کنند.
وام دهندگان اغلب از نسبت هزینه مسکن در ارتباط با نسبت بدهی به درآمد (DTI) استفاده می کنند. DTI به وام دهندگان کمک می کند تا ببینند چقدر برای بدهی های ماهانه هزینه می کنید در مقابل چقدر پولی که وارد خانه می کنید. هر دوی این فرمول ها به وام دهندگان دید بهتری از وضعیت مالی شما بدون نیاز به بررسی امتیاز اعتباری یا سابقه پرداخت بدهی شما می دهد.
نحوه محاسبه نسبت هزینه مسکن
برای محاسبه نسبت هزینه مسکن، درآمد ماهانه قبل از مالیات خود را در نظر بگیرید و آن را با هزینههای مسکن بسنجید. این فرمول همان کاری است که وام دهندگان وام مسکن برای تعیین ریسک ناشی از وام انجام می دهند و رسما توسط یک پذیره نویس انجام می شود . بیایید گام به گام محاسبه را برای شما تجزیه کنیم. ما آن را با یک مثال توضیح می دهیم تا بتوانید ببینید که چگونه با هم هماهنگ می شود.
همه هزینه های مسکن را با هم اضافه کنید
برای تعیین نسبت هزینه مسکن شما، یک پذیره نویس وام مسکن تمام هزینه های مربوط به مسکن شما را با هم جمع می کند. برای اولین مرحله از مثال ما، از مبلغ وام 250000 دلاری به مدت 30 سال با نرخ بهره 3.2٪ استفاده می کنیم. مالیات ها، هزینه های HOA، بیمه صاحبان خانه و بیمه رهن خصوصی استفاده شده بر اساس میانگین ملی است.
- پرداخت وام مسکن اصل و بهره: 1081.17 دلار
- مالیات بر املاک تخمینی : 250 دلار
- بیمه صاحب خانه : 136 دلار
- بیمه وام مسکن : 208.33 دلار
- هزینه انجمن مسکن: 250 دلار
در مجموع، این مبلغ کل هزینه مسکن ماهانه را به 1925.50 دلار می رساند.
تقسیم بر درآمد قبل از مالیات
قدم بعدی این است که هزینه های خود را با درآمد قبل از مالیات خود مقایسه کنید. برای این مثال، ما از متوسط درآمد ناخالص خانواده (درآمد سالانه قبل از مالیات) 86011 دلار استفاده خواهیم کرد. این به 7167.58 دلار در ماه کاهش می یابد. برای تعیین نسبت هزینه مسکن، هزینه خود (1925.50 دلار) را بر درآمد خود (7167.58 دلار) تقسیم می کنیم. با گرد کردن، نتیجه ما 0.27 یا 27٪ است. این عدد به این معناست که 27 درصد از درآمد قبل از مالیات ما صرف هزینه مسکن می شود.
نتایج را ارزیابی کنید
در این مرحله، یک پذیره نویس می داند که درآمد ناخالص ماهانه مثال ما با وام کار می کند. قانون کلی برای واجد شرایط بودن برای وام مسکن با نسبت هزینه مسکن این است که هر چیزی کمتر از 28٪ خوب است. بیش از 28٪، ممکن است بیش از حد لاغر شده باشید و ممکن است برای پوشش پرداخت ماهانه وام مسکن یا سایر تعهدات بدهی خود تلاش کنید.
تصمیمات نهایی تایید وام با استفاده از این آستانه اتخاذ می شود. این یک عدد مهم برای تعیین اینکه آیا می توانید یا نمی توانید خانه ای بخرید است. وام دهندگان وام مسکن می خواهند مطمئن شوند که مسکن مقرون به صرفه دارید، بنابراین اگر درآمد شما به اندازه کافی برای پرداخت وام بالا نباشد، تایید نخواهید شد.
راههایی برای کاهش نسبت هزینهها
در حالی که برخی از برنامه های وام اجازه می دهند نسبت هزینه مسکن بالاتری داشته باشند، گزینه های شما بالای 28 درصد محدود خواهد شد. اگر در این شرایط قرار گرفتید، میتوانید راههایی برای کاهش نسبت هزینههای خود در نظر بگیرید یا به دنبال کاهش قیمت مسکن و پرداختهای ماهانه کمتر باشید. به عبارت دیگر، میتوانید پیشپرداخت بزرگتری داشته باشید، خانه یا خانهای مقرونبهصرفهتر را در منطقهای بدون هزینههای HOA یا مالیات بر املاک پایینتر پیدا کنید.
قانون 28/36 چیست و چگونه بر وام شما تأثیر می گذارد؟
در قانون 28/36، «28» نسبت هزینه مسکن شما و «36» DTI یا نسبت بدهی به درآمد شما است. هنگامی که با هم استفاده می شود، نسبت هزینه مسکن به عنوان “نسبت جلویی” و نسبت DTI به عنوان “نسبت عقب ماندگی” نامیده می شود.
خط پایین
در جایی که نسبت هزینه مسکن شما فقط شامل هزینه های مسکن می شود، عوامل DTI شما در بدهی مانند وام خودرو، وام دانشجویی و کارت های اعتباری وجود دارد. اگر بیش از 36 درصد از درآمد شما برای پرداخت بدهی خرج می شود، ممکن است برای دریافت وام مسکن جهت خرید ملک در امارات مشکل بیشتری داشته باشید. پرداخت بدهی خود برای کاهش DTI به شانس شما برای گرفتن وام مسکن کمک می کند .
نسبت هزینه مسکن، یا نسبت خانه به درآمد، راهی سریع است که شما و وام دهنده می توانید تعیین کنید که چقدر خانه می توانید تهیه کنید. اگر به فکر درخواست وام هستید، باید قبل از درخواست نسبت هزینه مسکن خود را محاسبه کنید.